Calcul de mensualité de prêt
Calculez la mensualité d’un prêt à partir du montant emprunté, du taux annuel et de la durée. Le coût total du crédit et le total remboursé s’affichent avec le détail du calcul.
La formule de l’annuité constante
Un prêt amortissable classique se rembourse par mensualités constantes : le montant prélevé chaque mois ne change pas, mais sa composition évolue. Les premières années, l’essentiel part en intérêts ; les dernières, presque tout rembourse le capital.
La mensualité se calcule ainsi :
M = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n)
Cest le capital emprunté ;test le taux mensuel, c’est-à-dire le taux annuel divisé par 12 ;nest le nombre total de mensualités, soit la durée en années multipliée par 12.
Pour 200 000 € sur 20 ans à 3,5 % : t = 3,5 ÷ 100 ÷ 12 = 0,0029167 et n = 240, ce qui donne une mensualité de 1 159,92 €. Quand le taux est nul, la formule se réduit à une division : M = C ÷ n. L’outil traite ce cas à part, sans quoi le dénominateur vaudrait zéro.
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Ce que la durée et le taux changent
La durée
Allonger la durée fait baisser la mensualité et monter le coût total, dans des proportions qui surprennent souvent. Pour 200 000 € empruntés à 3,5 % :
| Durée | Mensualité | Intérêts | Total remboursé |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 1 977,72 € | 37 326 € | 237 326 € |
| 15 ans | 1 429,77 € | 57 358 € | 257 358 € |
| 20 ans | 1 159,92 € | 78 381 € | 278 381 € |
| 25 ans | 1 001,25 € | 100 374 € | 300 374 € |
Passer de 20 à 25 ans réduit la mensualité de 159 € mais ajoute près de 22 000 € d’intérêts. C’est l’arbitrage central de tout crédit : ce que vous gagnez en trésorerie mensuelle, vous le payez en coût total.
Le taux
Sur le même emprunt de 200 000 € sur 20 ans :
| Taux annuel | Mensualité | Intérêts |
|---|---|---|
| 1 % | 919,79 € | 20 749 € |
| 2 % | 1 011,77 € | 42 824 € |
| 3 % | 1 109,20 € | 66 207 € |
| 4 % | 1 211,96 € | 90 871 € |
| 5 % | 1 319,91 € | 116 779 € |
Un point de taux supplémentaire représente environ 100 € de mensualité et 25 000 € de coût en plus. Un écart d’un quart de point, souvent jugé négligeable à la signature, pèse plusieurs milliers d’euros sur la durée.
Taux nominal, TAEG et coût réel
Cet outil part du taux nominal, celui qui sert à calculer les intérêts. Le TAEG est autre chose : il intègre les frais de dossier, la garantie (hypothèque ou caution), les frais de courtage et l’assurance emprunteur. Il est donc toujours supérieur au taux nominal, et c’est le seul indicateur réellement comparable d’une banque à l’autre.
Pour un crédit immobilier, il faut ajouter l’assurance à la mensualité obtenue ici : le simulateur de prêt immobilier s’en charge, apport compris. Et si la question est « combien puis-je emprunter », partez de votre capacité d’emprunt plutôt que d’un montant choisi au hasard.
Remboursement anticipé
Comme les intérêts se concentrent sur les premières années, un remboursement anticipé est d’autant plus rentable qu’il intervient tôt. Sur un crédit immobilier, l’indemnité que la banque peut réclamer est encadrée : au maximum 3 % du capital restant dû, et jamais plus d’un semestre d’intérêts sur la somme remboursée. Certains contrats la suppriment, notamment en cas de vente liée à une mutation professionnelle.
Un résultat indicatif
Le chiffre affiché est indicatif : il ne comprend ni assurance, ni frais de dossier, ni garantie, et chaque établissement applique ses propres règles d’arrondi. Seule l’offre de prêt éditée par la banque engage un montant ; vérifiez-la avant toute décision. Pour les calculs annexes — part de l’apport dans le prix, variation d’une mensualité — le calcul de pourcentage et la règle de trois complètent cette page.
Questions fréquentes
Comment calculer une mensualité de prêt à la main ?
Divisez le taux annuel par 1 200 pour obtenir le taux mensuel, multipliez la durée en années par 12 pour obtenir le nombre de mensualités, puis appliquez M = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n). La puissance négative est le seul passage délicat : sur une calculatrice, calculez (1 + t)n puis prenez son inverse.
Pourquoi ma banque annonce-t-elle une mensualité différente ?
Trois raisons principales : l’assurance emprunteur, qui s’ajoute à la mensualité ; les frais de dossier et de garantie, souvent financés par le prêt lui-même ; et les arrondis propres à chaque établissement. Un écart de quelques euros est normal, un écart de plusieurs dizaines d’euros vient presque toujours de l’assurance.
Faut-il choisir une durée courte ou une mensualité basse ?
Une durée courte coûte beaucoup moins cher mais laisse moins de marge en cas de coup dur. Le compromis courant consiste à retenir une durée confortable et à profiter des possibilités de remboursement anticipé, qui réduisent le coût final sans contraindre le budget mensuel dès le départ.
Le calcul fonctionne-t-il pour un crédit à la consommation ?
Oui : prêt auto, travaux, crédit personnel, tout prêt amortissable à mensualités constantes suit la même formule. Seuls les crédits renouvelables y échappent, parce que le capital restant dû varie au fil des utilisations.